Die Qual der Wahl
Wenn es um Altersvorsorge geht, stehen viele vor der Frage: Staatliche Förderung mitnehmen oder lieber flexibel mit ETFs bleiben?
Riester-Rente: Für wen lohnt sie sich?
Riester lohnt sich für:
Familien mit Kindern: Die Kinderzulagen machen den Unterschied
Geringverdiener: Hohe Förderquote bei niedrigem Eigenanteil
Riester-Nachteile:
Hohe Kosten vieler Verträge
Komplizierte Auszahlungsphase
Eingeschränkte Flexibilität
Rürup-Rente: Die Variante für Selbstständige
Rürup lohnt sich für:
Selbstständige: Keine Alternative mit Steuerersparnis
Gutverdiener: Hoher Steuersatz = hohe Ersparnis
Rürup-Nachteile:
Kein Kapitalwahlrecht (nur monatliche Rente)
Nicht vererbbar (außer an Ehepartner)
Nicht kündbar
ETF-Sparplan: Die flexible Alternative
Vorteile:
Maximale Flexibilität: Jederzeit verfügbar
Geringe Kosten: ETF-Kosten oft unter 0,5% p.a.
Vererbbar: Unproblematisch übertragbar
Nachteile:
Keine staatliche Förderung
Volle Kapitalertragsteuer auf Gewinne
Risiko, dass der Staat die Besteuerung verändert
Wann was?
Riester wählen, wenn: Mehrere Kinder, niedriges Einkommen
Rürup wählen, wenn: Selbstständig mit hohem Einkommen
ETF wählen, wenn: Singles ohne Kinder, Flexibilität wichtig
Die Kombination machts
In der Praxis fahren viele am besten mit einer Kombination:
Riester/Rürup für die Basis
ETF für die Flexibilität
Immobilie für die Sicherheit